重庆收账公司​构建个人债款整理非正式程序的详细主张

重庆收账公司构建个人债款整理非正式程序的详细主张

 一、个人债款整理程序的分步推进

 在现在个人破产法没有公布的布景下，为了处理实践中存在的很多过度负债问题，应首要探究构建非正式个人债款整理程序。在个人破产法立法思路和条款根本清晰的状况下，再规划其他与之配套的正式债款整理程序，与个人破产制度一起或许待个人破产法正式施行一段时间后，依据实践中存在的问题及需求正式建立。现在中国大陆多个地区已经相继开端个人债款集中整理试点作业，浙江经济兴旺，有很多民营企业，破产的商场化程度高，破产文化的遍及更广泛，因而试点作业相对而言比较容易推行。可是在经济欠兴旺，思想比较保存的地区个人债款整理试点作业或许会遇到较大阻碍，因而试点作业的推进不宜过快，应按部就班，稳步推进。

 大部分个人债款整理的非正式程序仅仅下降利息、减免费用，延伸债款人还款期限，可是并不会减免债款的本金部分。尽管债款清算可以减免最多50%的费用，可是这一程序一起有著极大的危险。无论是从金融安排的合作度，还是从大众的承受度考虑，非正式程序的构建应从不带有免责功能的程序开端。

 相较于债款办理方案，债款兼并建立的难度稍低。债款兼并的供给者是以银行为主的金融安排，建立债款兼并程序的核心是要不同金融安排达成协议，协同合作。新加坡的债款兼并程序便是由14家金融安排联合供给。债款人可以在供给该程序的恣意一家银行提交请求，承受请求的这家银行就作为牵头银行与债款人的其他债款人银行进行沟通，将债款人在不同银行的债款再融资到该银行的一个账户，并依据客户状况，为其拟定还款方案。银行在对债款人提交的请求进行检查时要特别重视债款人的收入状况和信誉评级，以保证债款人可以按时归还新的借款。假如债款人信誉评级和收入都不高，银行也可以要求债款人供给担保。因而，构建债款兼并程序的要点在于推进首要银行之间展开合作，共同供给债款兼并。

 债款办理方案一般需求透过专业的债款参谋和第三方安排来进行，债款参谋和第三方安排需求主导债款办理方案的整个流程，首要包含债款人前期咨询、对债款人产业状况和债款状况进行评价、确认恰当的每月还款金额和还款期限并草拟债款归还协议、代表债款人与债款人磋商、债款人同意协议后监督债款人按月付出约定金钱、收取金钱并分配给债款人等等。第三方安排在债款办理方案中起至关重要的效果，可是中国大陆现在仍缺少可以供给相应服务的第三方安排。因而，构建债款办理方案程序首要要培育商场，鼓舞现有的第三方安排探究新的事务方式。必要时可采取试点的方式，堆集经历，依据实践中呈现的问题寻找处理方式，一起学习国外第三方安排的操作方式，在条件老练时公布债款办理方案事务指引，引导更多第三方安排展开该事务。

 在不具有免责功能的程序正式建立并开端安稳运转之后，在探究实践经历和各方反馈、总结问题的基础上可以测验推进可以减免债款的非正式程序。可是根据非正式程序不具有法令强制力的特色，可以减免债款的程序本身就具有极大危险。一起，金融安排能否承受这种方式的债款豁免还需求其内部进行重复考虑并公布翔实的细则。具有免责功能的非正式程序的规划应尽量维护债款人和债款人双方的利益，尽或许进步程序的确认性并处理好相应的税收等相关问题。在这一点上，加州的债款清算服务法值得咱们学习，该法为供给该服务的债款清算公司设置了一些要求，例如要求债款清算公司披露债款清算程序对债款人评分的潜在影响、该程序或许发生其他费用、或许会导致更频繁的债款催收，或许无法阻挠债款人提起诉讼、或许导致应税收入的发生、无法保证特定的成果以及不能强迫债款人达成协议或许宽和。

 二、建立健全个人债款整理非正式程序配套机制

(一)老练金融服务商场的培育

 个人债款整理程序充沛发挥其效果除了顶层的制度规划之外，还需求有老练的金融服务商场与之相匹配，二者相得益彰。

 特别是非正式的个人债款整理程序，其实质是一个商洽和磋商的程序，一般需求第三方安排介入并主导这一过程。在顾客过度负债案件中，相关于商业银行等金融安排而言，顾客在信息获取、专业知识、商洽位置等方面均处于显着的弱势，需求第三方

 安排给予专业的引导和服务。此外，第三方安排长时间从事债款洽谈，具有愈加丰厚的经历，并且与首要的债款人例如各大银行都建立了长时间的联系，因而相比于债款人自行洽谈，透过第三方安排与债款人进行洽谈显然可以取得愈加有利的成果。

 第三方安排首要包含3种：政府建立的安排、非营利性咨询安排和营利性债款办理和金融服务安排。马来西亚的信贷咨询和债款办理安排（Agensi Kaunselling dan Pengurusan Kredit，下称「AKPK」）便是政府建立的安排，由马来西亚中央银行于2006年建立。AKPK针对各类债款问题供给全面的个人债款处理方案，其供给的服务首要包含3个方面：信贷咨询、债款办理安排和金融教育。香港有各种慈善安排如明爱向晴轩危机专线及教育中心和东华三院健康理财家庭教导中心等为债款人供给债款教导，包含教导服务、精力支撑和帮忙处理债款问题。英国、加拿大等国家也有很多专门的营利性债款办理公司和金融服务公司，为债款人供给债款咨询，协助债款人确认最佳债款整理程序并帮忙债款人推进整个程序。而中国大陆因为商场的缺失，第三方中介安排并未得到很好的开展。现在大多数所谓的债款办理公司或许与债款处理相关的第三方中介安排从事的也首要是债款催收事务。

 在培育金融服务商场、推进第三方金融服务安排开展的一起，还应重视职业的健康有序开展。首要，应拟定相应的法规，确认根本的职业原则和标准，充沛维护债款人和债款人的利益。

 其次，应推进职业协会的组建，加强职业自律。美国的金融服务安排有两大职业协会，美国财政咨询协会(FCAA)和美国国家信誉咨询基金会(NFCC)，这两大协会的会员都是经过第三方认证安排认证，具备杰出执业水平的金融咨询和服务安排。FCAA的首要作业包含：1.拟定职业标准并为其成员供给顾客维护原则，供给合规性监督，并致力于维护其成员及其服务的顾客的最大利益。2.代表其成员向立法安排发声，倡议顾客金融教育和其利益维护，推进债款人和债款咨询产业之间的良性互动。3.透过搜集会员需求的数据，查询会员满意度，进步协会功率来为会员供给服务。NFCC建立于1951年，是美国规划最大，服务时间最长的会员制非营利性金融咨询安排。作为非营利性的安排，NFCC的运作由一些战略伙伴供给支撑和资助，包含美国银行、同步银行、大通银行、道明银行、益百利、美国邻里互助合作安排、海防队互助安排和富国银行等。透过职业协会的有用监管及服务，可以提高各类金融服务安排的水平，协助债款人鉴别各种金融服务安排，一起可以促进职业界的相互交流，推进整个职业的开展。

 个人债款整理程序与第三方中介安排的开展相得益彰，也是一个按部就班的过程，有商场有事务天然就有相应的供给服务者，因而不该因中介安排缺少就怠于推进个人债款整理程序的建立。营利性的金融服务安排服务于商场，商场的逐渐呈现和老练天然会推进此类第三方安排的呈现或现有的金融服务职业展开新的事务。非营利性金融服务安排因为其收费低，可以为债款人供给愈加中立和中肯的专业主张，在个人债款整理中扮演非常重要的人物。因而，推进非营利性金融服务安排的建立是构建个人债款整理程序中非常重要的一个环节。

 个人债款一大部分都是信誉卡债或许房贷、车贷等银行借款，很多个人负债无法整理也会对银行的事务造成晦气影响，因而鼓舞各银行及信誉卡公司联合建立非营利性的金融安排或为非营利性的金融安排供给资助既有助于顾客个人债款问题的处理，也有利于银行事务的健康开展。可是应特别注意的是，因为非营利性咨询安排首要由各金融安排供给资金以进行运作，为了尽或许防止这些安排成为银行等债款人的代言人，必须要对其进行严厉的监管。在金融服务商场没有开展老练的状况下，政府部门可以首要牵头建立债款整理办理安排担任商场上营利性和非营利性第三方中介安排的培育，如债款办理训练、相关标准和指引的起草等等，也可以指定事务水平较高的中介结构先行先试、堆集经历，逐渐推进全国范围内债款办理第三方中介安排的开展和老练。

(二)债款催收职业的标准

 债款催收职业的开展可以有用促进假贷。关于债款人而言，假如有一种有用的催收债款的方式，那么将更愿意向借款人供给借款，并且假贷条款将更有利于借款人。非正式个人债款整理程序有用发挥效果离不开标准的债款催收的合作。假如债款人已经进入了某个债款整理程序，而债款人或许债款人委托的债款催收安排依然持续催债，乃至选用一些暴力手法，那么个人债款整理程序的进行就会受到巨大影响。

 对债款催收职业进行标准首要相同要推进立法。20世纪70年代，美国开端进行第三方债款催收立法，成为该类法令制度建设最为先进、老练的国家之一，对标准职业行为，维护金融顾客起到了十分重要的效果。从立法层面清晰从事债款催收事务主体的法令位置，规则行为后果及相应的救助将对标准整个债款催收职业有著重要意义。立法必定涉及到执法问题，现在关于债款催收中使用暴力手法，触犯了刑法的行为可以由公安机关进行处理，可是关于处于灰色地带的行为缺少有用的监管，因而应清晰标准债款催收的主管和执法安排，保证法令的有用施行。其次，债款催收职业相同应该加强职业自律，在主管安排的监督下发挥职业协会功能，拟定严厉的职业道德原则，为从业人员供给专业教育，举行从业人员执业资历的训练和考试，充沛发挥职业自律协会在加强催收手法自律、维护债款人合法权益方面的操控效果。只有加强债款催收相关立法作业，透过严厉的法令监管与有用的职业自律为第三方催收职业供给准入门坎与公平竞争环境，才干有用地保障债款人合法权益。最终，也应标准金融安排的债款催收外包行为，将债款整理程序与债款催收有用联接，一旦债款人进入债款整理程序，金融安排就应告诉债款催收安排停止催收债款，为债款人实行协议义务创造一个杰出的环境。

(三)个人信誉系统的完善

 个人破产制度和个人债款整理程序都离不开个人信誉系统和产业登记制度的完善。债款人选用不同的债款整理程序在其信誉陈述上应该有所反响，照实表现债款人的信誉等级，以提醒潜在的交易方防范危险。一起依据详细债款整理程序的不同、债款人的实际实行状况，债款人的信誉陈述应做相应记载并对评级进行恰当的调整。债款人适用不同债款整理程序时其个人信誉陈述应做何阐明，信誉评级应如何调整一方面要考虑到是否可以起到警示效果，促使在债款人没有堕入债款危机时就实时进行财政筹划，停止过度消费，阻挠债款人堕入债款泥潭。其次也要有利于债款整理程序发挥最大效果，假如进行某项程序对债款人信誉评级会造成过于晦气的影响，那就就会影响到债款人适用此种程序的积极性，也就晦气于该程序发挥效果。最终，个人债款整理程序的意图是协助债款人逃脱债款泥潭，生活从头回归正轨。因而，个人信誉系统还必须为债款人供给信誉修复的途径。域外的个人债款整理程序假如记载在债款人的信誉陈述中，一般都会在一定年限后移除，彻底消除对债款人信誉的晦气影响。移除记载的年限应依据债款人适用的程序的不同特色分别确认。现在中国大陆个人信誉信息首要存在于两类安排中，一类是以银行为首的传统金融安排，人民银行、商业银行在信贷范畴的数据优势无人可撼动，人民银行安排商业银行建立了征信系统，另一类是以互联网企业和第三方金融渠道企业为代表的互联网安排。随著互联网供给的小微金融服务的遍及，互联网企业把握的个人信誉数据也在不断添加，这些数据关于金融顾客信誉评价的重要性也不断凸显，可是这两类数据并未实现有用的结合和流转。中国人民银行2015年发布了《关于做好个人征信事务准备作业的告诉》，逐渐放开个人征信事务，腾讯、阿里巴巴等8家企业成为个人征信事务的试点安排，可是传统的银行信誉评价系统和新式的互联网信誉评价系统根据数据来源的不同，对个人信誉的评价具有不同的侧要点，只有将这两类安排的信誉信息进行交融，才干更全面精确地反响个人信誉状况。

 个人信誉系统的构建应充沛使用金融科技。互联网+、大数据和区块链等新式科技已经深入金融范畴，服务于金融业的高效开展需求。数据发掘、云计算等新式互联技术的呈现和老练为将大数据使用于个人征信事务供给了技术保障。当前个人信誉系统的构建应归纳银行信誉评价系统和互联网信誉评价系统，充沛利用科技手法，整合现有信誉数据，进一步拓展信誉数据来源管道，定性剖析和定量剖析相结合，科学规划评价目标，建立更为合理更具操作性的个人信誉评价机制。需求特别注意的是，个人信誉不该被滥用，必须公布相关的法令规则对个人信誉评级和整个系统进行办理，加强对个人信息、剖析和使用等各个环节的监管。实践经历标明，个人信誉评分存在很大的法令危险，或许严重影响公民的个人资料自决权、言论自由、相等权等合法权益。因而个人信誉评分不能脱离法治轨迹而恣意创设和使用，应当从个人信誉评分的法令结构、技术标准、程序标准以及救助机制等方面著手建构一个系统性的法令操控机制。

(四)金融教育的遍及

 随著普惠金融和小微金融的不断开展，个人负债规划的也在不断攀升，可是与此形成对比的是中国大陆的金融教育还根本处于空白。美国的金融服务安排，无论是营利性还是非营利性，均供给免费的金融教育和财政咨询，协助顾客了解其本身财政状况，面临的问题及应采取的办法。信誉咨询更是将金融教育与债款整理相结合，标本兼治，在协助债款人走出债款困境的一起供给金融教育以促使债款人建立正确的消费观念和理财观念，防止再次堕入债款泥潭。

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